Krankengeld und Arbeitsausfall
Die Lücke, die kein Tagessatz-Vergleich zeigt: sechs Wochen ohne Umsatz und ohne Krankengeld.
Die Zahl, um die es geht. Ein Selbstständiger mit Krankengeld-Wahlerklärung erhält es erst ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit (§ 46 SGB V). Die ersten 6 Wochen trägst du vollständig selbst.
Ein Angestellter hat in dieser Zeit Lohnfortzahlung. Du hast nichts — kein Umsatz, keine Leistung.
Was diese Wochen kosten
Bei einem Tagessatz von 700 € und einer Fünftagewoche:
| Umsatzverlust in 6 Wochen | 21.000 € |
|---|---|
| davon Krankengeld | 0 € |
| Kranken- und Pflegebeiträge in dieser Zeit | laufen weiter |
Die Beiträge sind der zweite Schlag: sie folgen deinem Gewinn, aber nicht unter die Mindestbemessung des § 240 SGB V — sie sinken also nicht mit dem Ausfall. Details im Ratgeber zur Krankenversicherung.
Wann der Anspruch entsteht
| Angestellter | Lohnfortzahlung, danach Krankengeld |
|---|---|
| Selbstständiger mit Wahlerklärung | Krankengeld ab der 7. Woche |
| Selbstständiger mit Wahltarif der Kasse | frühestens ab der 3. Woche |
| Selbstständiger ohne Krankengeld | gar kein Anspruch |
Bei stationärer Behandlung entsteht der Anspruch dagegen von deren Beginn an — die 7-Wochen-Regel greift bei der ambulanten Arbeitsunfähigkeit.
Die drei Wege, das zu schließen
- Krankengeld-Wahlerklärung gegenüber der Kasse. Sie kostet den Unterschied zwischen ermäßigtem und allgemeinem Beitragssatz — 0,6 Prozentpunkte, also 418,50 € im Jahr an der Beitragsbemessungsgrenze. Sie deckt aber erst ab der 7. Woche.
- Wahltarif Krankengeld der Kasse, der den Beginn auf die 3. Woche vorziehen kann. Konditionen und Preis unterscheiden sich je Kasse.
- Krankentagegeldversicherung privat, die ab einem frei gewählten Tag zahlt. Sie ist der einzige Weg, die ersten Wochen wirklich abzudecken.
Warum das in einen Tagessatz gehört. Ein Tagessatz-Vergleich zwischen Angestelltenstelle und Freelance-Auftrag stellt Nettobeträge gegenüber. Er unterschlägt dabei drei Absicherungen, die beim Angestellten mitlaufen: Altersvorsorge, Arbeitslosenversicherung und Lohnfortzahlung. Der Gehalt-Umrechner zeigt die erste ausdrücklich; die zweite hat eine Frist von drei Monaten; die dritte ist diese Seite. Zusammen sind sie der Grund, warum ein gleichwertiger Tagessatz deutlich über dem liegt, was ein Nettovergleich suggeriert.
Wie hoch das Krankengeld dann ist
Nicht der Umsatz, sondern die Beitragsbemessungsgrundlage ist maßgeblich — also das Einkommen, auf das du Beiträge zahlst. Zwei Folgen, die zusammen wirken:
- Wer seine Beiträge auf der Mindestbemessung zahlt, erhält auch nur ein Krankengeld auf dieser Basis — die Sparsamkeit bei den Beiträgen kommt hier zurück.
- Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € wächst es nicht weiter. Ein Tagessatz von 1.000 € und einer von 500 € führen ab dieser Grenze zum gleichen Krankengeld.
Für ein gut verdienendes Profil ersetzt das gesetzliche Krankengeld also einen kleinen Teil des Ausfalls — und erst ab der 7. Woche. Das ist der eigentliche Grund, warum eine private Krankentagegeldversicherung für Freelancer mit hohem Tagessatz kein Luxus ist.
Die Rechnung, die die Entscheidung trägt
Bei 700 € Tagessatz kostet ein Ausfall von acht Wochen 28.000 € Umsatz. Das gesetzliche Krankengeld greift für die letzten zwei dieser Wochen, auf einer gedeckelten Basis. Was bleibt, ist eine Lücke in der Größenordnung eines Monatsumsatzes — jedes Mal.
Gegenzurechnen ist der Preis der Absicherung, nicht ihr Nutzen im Idealfall. Und die Wahrscheinlichkeit ist keine theoretische: über ein Berufsleben ist ein Ausfall von mehreren Wochen der Normalfall, nicht die Ausnahme.
Was in der Ausfallzeit weiterläuft
| Kranken- und Pflegebeiträge | ja, mindestens auf der Mindestbemessung |
|---|---|
| Umsatzsteuer-Voranmeldung | ja, solange Umsätze bestehen — auch kleine |
| Einkommensteuer-Vorauszahlungen | ja, bis sie auf Antrag herabgesetzt werden |
| Betriebsausgaben | ja — Büro, Software, Versicherungen laufen |
Der Antrag auf Herabsetzung ist der einzige dieser vier Posten, den du kurzfristig beeinflussen kannst. Er ist deshalb der erste Handgriff, sobald ein längerer Ausfall absehbar ist — nicht der letzte.
Häufige Fragen
Ab wann bekomme ich als Selbstständiger Krankengeld?
Mit Wahlerklärung ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit (§ 46 SGB V). Über einen Wahltarif der Kasse frühestens ab der 3. Woche.
Was passiert in den ersten Wochen?
Nichts — kein Umsatz und keine Leistung. Die Beiträge laufen weiter und sinken nicht unter die Mindestbemessung.
Was kostet die Wahlerklärung?
Den Unterschied zwischen ermäßigtem und allgemeinem Beitragssatz, also 0,6 Prozentpunkte deines Beitrags.
Gilt die Frist auch im Krankenhaus?
Nein. Bei stationärer Behandlung entsteht der Anspruch von deren Beginn an.
Stand: 17.08.2026. Quellen: § 46, § 44 und § 240 SGB V. Keine Beratung — Wahltarife und Konditionen legt jede Krankenkasse selbst fest.